Skip to main content

Czy można sobie samodzielnie wyczyścić wpisy w BIK? Jeżeli są ku temu przesłanki to jak najbardziej. Możesz to zrobić sam (bezpłatnie) nawet bez korzystania z pomocy kancelarii zajmujących się tym zawodowo. Tak naprawdę to wpisy nie znikną z raportu. Zostaną przesunięte do części statystycznej niewidocznej dla instytucji finansowych. Nadal jednak będziesz mógł je zobaczyć. Wystarczy, że pobierzesz sobie raport z BIK.

Raport z BIK

Przede wszystkim czym jest sam raport? To informacja na temat spłacanych obecnie (a także w przeszłości) zobowiązaniach. Być w BIK to nie jest nic złego. Nie jest to bowiem jedynie negatywny rejestr dłużników. Jeżeli spłacasz zobowiązanie finansowe (kredyt, pożyczkę) zaciągnięte w instytucji finansowej (banki, SKOKi, parabanki, chwilówki) to informacja na ten temat będzie w BIK. Dla ułatwienia statusy oznaczone są kolorami.

Zielony oznacza, że zobowiązanie regulowane jest bez opóźnień. Na żółto jeżeli opóźnienia nie przekraczają 30 dni. Na czerwono, gdy historia spłaty zawiera wpisy z opóźnieniem powyżej 90 dni. Zwróć uwagę, że problemem są zobowiązania spłacane z opóźnieniem większym niż 60 dni. Dlatego nawet jeżeli masz problemy z regulowaniem rat to pilnuj, aby opóźnienia nie były większe niż te 60 dni.

Sam raport możesz samodzielnie pobrać ze strony bik.pl.

Za jednorazowy raport z BIK z oceną punktową zapłacisz 39 zł. Ten dokument jest w zupełności wystarczający, aby ocenić sytuację kredytobiorcy. Najdroższą opcją jest obecnie pakiet 6 raportów (do pobrania w ciągu roku) oraz alerty BIK na 12 m-cy. Całość za 99 zł. Alerty BIK mają również funkcję ochronną. Za każdym razem jak ktoś wysyła zapytanie do BIK, w Twojej sprawie, otrzymujesz wiadomość sms. Przydaje to się w sytuacji, gdy np. ubiegasz się o kredyt. Widzisz kiedy analityk pobierał dane z bazy. Alerty są przydatne także, gdy ktoś wykradnie Twoje dane, zgubisz dokumenty itp…Co prawda nie powstrzymają potencjalnego oszusta przed zaciągnięciem zobowiązania na Twoje konto, ale wiesz, że coś się dzieje i możesz reagować.

Warianty rodzinne

BIK udostępnia również tzw. pakiety rodzinne. Za 99 zł (Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina) rocznie otrzymasz: dla Ciebie i 4. członków rodziny, których zaprosisz. Możesz sprawdzić Raport BIK o sobie lub osobie zaproszonej. Będziesz otrzymywać powiadomienia SMS, gdy pojawi się istotna informacja na Wasz temat. Pakiet na 12 miesięcy zawierający jeden raport BIK, alerty oraz wskaźnik BIK. I opcja najwyższa czyli Pakiet BIK Bezpieczna Rodzina Plus za 168 zł. Przeznaczony również dla rodziny i zawierający: aż 6 raportów BIK, alerty oraz wskaźnik BIK.

Kopia danych w BIK

Pamiętaj, że raz na 6 miesięcy możesz zamówić tzw. kopię danych (dawniej informację ustawową). Nie ma formy graficznej, jest jedynie poglądowa i tak naprawdę nie posiada dużej wartości poznawczej. Dodatkowo poczekasz na nią nawet do 30 dni. Jedyny plus jest taki, że ta informacja jest bezpłatna. Daje możliwość ogólnego zorientowania się w sytuacji.

Aby taki dokument uzyskać musisz wejść w swój profil na stronie bik.pl, następnie wybierasz kontakt (koperta), kolejny krok to w polu temat wiadomości wybierasz inny i tam opisujesz to co chcesz uzyskać.
Przykładowo:
„Proszę o przesłanie Kopii Danych, którą BIK jest zobowiązany udostępnić
zgodnie z Artykułem 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady
(UE) 2016/679 z 27 kwietnia 2016 r. w sprawie ochrony osób fizycznych w
związku z przetwarzaniem danych osobowych i w sprawie swobodnego
przepływu takich danych oraz uchylenia dyrektywy 95/46/WE”.

Następnie klikasz „wyślij” i czekasz aż BIK udostępni ww.

 

Zapytania kredytowe

Raporty z BIK możesz pobierać tak często jak masz ochotę. Nie jest to odnotywane, nie wpływa również negatywnie na punktację. Co innego zapytania bankowe. Są one widoczne na raporcie i ich zbyt duża liczba (zależnie od banku) również negatywnie wpływa na postrzeganie klienta przez instytucję finansową. Dlatego bardzo złym pomysłem jest odwiedzanie wielu banków, składanie iluś zapytań kredytowych i wniosków w internecie. Te wszystkie zapytania będą na raporcie widoczne i równocześnie obniżają punktację w BIK. Dlatego unikaj takich sytuacji. Jeżeli nie wiesz, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza to porozmawiaj z ekspertem kredytowym. Przeanalizuje Twoją sytuację i doradzi oraz pomoże z wnioskami.

Co innego to tzw. zapytania monitorujące. Wysyłają je banki, w których masz zobowiązania. Sprawdzają w ten sposób czy Twoja sytuacja w BIK nie uległa istotnemu pogorszeniu. Nie mają natomiast wpływu na punktację.

 

Punktacja a wniosek kredytowy

Jeżeli masz zamiar wnioskować o kredyt hipoteczny to wystarczy, że nie masz na raporcie negatywnych wpisów. Możesz mieć również zupełnie czystą historię (brak wpisów). Banki nie będą robiły z tego problemu. Punktacja, zapytania nie są tutaj szczególnie ważne. W końcu masz zamiar starać się o kredyt zabezpieczony. Złożenie trzech wniosków jest zupełnie naturalne. Pisałem o tym już tutaj. Natomiast, gdy planujesz ubiegać się o kredyt konsumencki (gotówkowy, ratalny, kartę kredytową itp…) to dobrze, abyś miał już jakąś pozytywną historię oraz ocenę punktową.

Punkty w BIK naliczają się po 6 miesiącach od rozpoczęcia spłaty zobowiązania. Nie ma znaczenia co to jest. Banki raportują do BIK zobowiązania zwykle co około 7 dni. Dane te mogą być przetwarzane przez BIK S.A. oraz udostępniane bankom i innym instytucjom ustawowo upoważnionym do udzielania kredytów oraz instytucjom kredytowym w celach i zakresie określonym przepisami art. 105 ust. 4 i art. 105a Prawa bankowego. Bez znaczenia czy masz kredyt gotówkowy, limit w koncie czy może hipotekę. Dlatego zanim zaczniesz myśleć o kredycie dobrze pobrać aktualny raport, aby zorientować się w swojej sytuacji. Dzięki niemu zobaczysz w jaki sposób banki będą Cię postrzegać. Jeżeli masz raport i nie wiesz jak interpretować jego zapisy to napisz do mnie. Pomogę go przeanalizować.

Musisz pamiętać również o bardzo istotnej rzeczy. Wszelkie zobowiązania pozabankowe szkodzą, zawsze! Bez znaczenia jak je spłacałeś. Więcej na ten temat przeczytasz TUTAJ. Nie próbuj budować sobie historii kredytowej zaciągając chwilówki!

 

Czyszczenie BIK

Jeżeli w historii kredytowej masz za dużo zobowiązań to analityk może uznać, iż wykazujesz wysoką skłonność do zadłużania się. Oczywiście nie jest to sytuacja korzystna. Z tego powodu lepiej mieć np. jedną ratę 500 zł niż 3 po 150 zł. Dlatego zanim złożysz wnioski o kredyt hipoteczny warto spłacić najmniejsze kredyty a pozostałe skonsolidować jeżeli było ich więcej niż 7-8. Aby wpisów nie było za dużo możesz również zgłosić cofnięcie zgody na przetwarzanie danych w BIK. Pamiętaj jednak, że taką dyspozycję możesz wydać tylko odnośnie zobowiązań, które całkowicie spłaciłeś (i wygasły). Zostaną wtedy przesunięte do części statystycznej (niewidocznej dla banków). Aktywnych (niespłaconych) kredytów i pożyczek tak nie usuniesz.

Jest jeszcze jeden warunek. Banki nie będą robiły problemu, z przesunięciem wpisów do części statystycznej (po spłacie zobowiązania), jeżeli opóźnienia w spłacie nie przekraczały 60 dni! Pismo w tej sprawie możesz napisać samodzielnie. Nie wymaga ono żadnych specjalnych umiejętności. Jego skuteczność będzie taka sama jak w przypadku kancelarii świadczących tego rodzaju usługi odpłatnie. Jeżeli potrzebujesz formularza to napisz do mnie. Pomogę odpowiednio zredagować dokument.

Opóźnienia powyżej 60 dni

Trudniej jest, gdy opóźnienia w regulowaniu rat były większe niż 60 dni. Wtedy bank ma prawo przetwarzać informacje stanowiące tajemnicę bankową nawet bez zgody kredytobiorcy. Mówi o tym art. 105a Prawa bankowego. Ale możesz próbować poradzić sobie również i z tym. Bowiem bank ma prawo do ww., ale pod warunkiem poinformowania zainteresowanego (w ciągu 30 dni) o zamiarze przetwarzania dotyczących tych informacji, bez jego zgody. Jeżeli skutecznie Cię o tym nie poinformował lub nie ma na to dowodu masz dużą szansę na to, że wpis zostanie usunięty.

Natomiast, gdy i to nie pomoże to pozostaje kontakt z wyspecjalizowaną kancelarią, która posiada odpowiednią wiedzę, aby „przekonać” instytucję finansową do przesunięcia wpisu do części statystycznej. Wiąże się to z określonymi kosztami, nie ma też 100% pewności, że wpis uda się usunąć. W sytuacji, gdy wszystkie te zabiegi okażą się nieskuteczne to instytucja będzie przetwarzała informacje (objęte tajemnicą bankową) do 5 lat od daty całkowitej spłaty zobowiązania (art. 105a ust. 3 Ustawy Prawo bankowe). Wtedy możesz próbować zaciągać niewielkie zobowiązania (np. kredyt ratalny, karta kredytowa z niskim limitem) i od początku budować swoją historię kredytową.

Wnioski

Nie rób zbyt wielu zapytań kredytowych. Jeżeli już masz ich dużo to usuń je z raportu BIK. Negatywne wpisy możesz usunąć po całkowitej spłacie oraz jeżeli opóźnienia nie przekroczyły 60 dni. Gdyby były większe to jedynie możesz liczyć na to, że nie zostałeś poinformowany o przetwarzaniu informacji stanowiących tajemnicę bankową bez zgody kredytobiorcy. Na tej podstawie możesz żądać usunięcia wpisu.

Nie potrafisz ocenić swojej sytuacji? Pobierz raport z BIK, prześlij do mnie (dane osobowe możesz zamazać) a ja ocenię jak wyglądasz jako potencjalny kredytobiorca. Czy masz szanse na kredyt i ew. co możesz zrobić, aby je poprawić. Nie w każdej sytuacji można klientowi pomóc. Ale w wielu tak i to nawet bez kosztów.

Robert Sierant

 

 

Zostaw komentarz