Groby bliskich odwiedzamy przez cały rok jednak na przełomie października i listopada (we Wszystkich Świętych) robimy to najczęściej. Wtedy też może się okazać, że nagrobek został uszkodzony i konieczna jest kosztowna naprawa. Od takiego zdarzenia również możesz się ubezpieczyć. A zatem sprawdzam: ile kosztuje ubezpieczenie nagrobka i jakie ryzyka obejmuje taka polisa?
Zdarzenia losowe (np. zwalone drzewo), kradzieże elementów stałych i zwykły wandalizm. Wszystkie te ryzyka są związane z nagrobkami. Dlatego warto pomyśleć o ubezpieczeniu nagrobku najlepiej przy okazji ubezpieczania własnej nieruchomości (mieszkania lub domu). Nie musisz nabywać specjalnej polisy, wystarczy klauzula rozszerzająca ochronę na nagrobek przy polisie „mieszkaniówce”.
Kto miał już do czynienia ze zdarzeniem, którego skutkiem było uszkodzenie lub zniszczenie nagrobka, ten wie, ile czasu i pieniędzy kosztuje doprowadzenie go do stanu sprzed szkody. Pozostali żyją w błogiej nieświadomości. A o los nagrobka niepokoją się tylko przed „Świętami”. Warto zadać sobie pytanie, ile jest wart taki nagrobek lub pomnik? Zwykle nie są to grosze a zazwyczaj tysiące lub nawet dziesiątki tysięcy złotych. Czy warto pozostawiać majątek o sporej wartości na pastwę losu?
Ubezpieczenie nagrobka: ile to kosztuje?
Aby ochrona była pełna, a wypłata, w razie wystąpienia szkody, pokryła koszty – suma ubezpieczenia nie powinna być niższa niż 5000 zł. Oczywiście w przypadku kosztownych nagrobków np. z marmuru lub przy grobowcach nie warto kupować polis z sumą ubezpieczenia niższą niż 10 tysięcy złotych. Koszt takiej polisy zaczyna się od kilkudziesięciu złotych rocznie.
Natomiast składka maksymalna może wynieść nawet kilkaset złotych. Decydujący jest zakres ochrony, wyłączenia, udział własny oraz to, czy czy ubezpieczamy wartość rzeczywistą nagrobka czy ma to być wartość odtworzeniowa (nowa). W tym drugim przypadku ubezpieczane mogą być np. nagrobki w określonym wieku, np. nie starsze niż 10 lat (Wiener) lub ubezpieczenie na takich warunkach jest możliwe tylko za zgodą centrali (Uniqa).
W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym zakres ochrony będzie nieco inny. Warto poświęcić nieco czasu, aby zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Przede wszystkim polisa powinna chronić przed skutkami zdarzeń losowych (uderzenie pioruna, osuwanie się ziemi, powódź, huragan, deszcz nawalny, a nawet pożar), ale również m.in. od upadku drzew i innych przedmiotów na ubezpieczone mienie, wandalizmu oraz kradzieży elementów stałych pomnika. Wszelkiego rodzaju ozdoby z rodzaju wiązanki kwiatowe, stroiki, znicze nie są objęte ochroną ubezpieczeniową. Wazony oczywiście tak, ale pod warunkiem, że są na stałe przytwierdzone na stałe do nagrobka.
Zwróć uwagę na wyłączenia i franszyzy
Podobnie jak i w innych rodzajach ubezpieczeń bardzo istotne są zapisy dotyczące wyłączeń. Zasadniczo nie jest objęte ochroną zwykłe zużywanie się pomnika, zabrudzenia, działania dymu lub sadzy, odbarwienia spowodowane przez wosk lub parafinę itp.
Polisa nie chroni także od szkód wyrządzonych przez osoby pracujące na cmentarzu, czyli m.in. firmy pogrzebowe pracujące w sąsiedztwie pomnika lub nawet ekipę, która zajmuje się pielęgnacją zieleni np. drzew. Wszelkie szkody wyrządzone przez te podmioty powinny być likwidowane z ich polis odpowiedzialności cywilnej.
Firmy ubezpieczeniowe stosują również franszyzy (integralne lub redukcyjne). Czyli np. szkody poniżej 100 zł nie są likwidowane w HDI. W Wiener występuje franszyza redukcyjna w wysokości 150 zł, a np. w Unice szkody wyrządzone w związku z wandalizmem są pokrywane maksymalnie do 20% sumy ubezpieczenia.
Ochroną może zostać objęty nagrobek przeznaczony do pochówku osób, usytuowany na cmentarzu, składający się z płyty poziomej umieszczonej na cokole, płyty pionowej, tablicy napisowej, liter, rzeźby nagrobnej lub innych elementów, zamocowanych na stałe albo grobowiec z dostępnym wnętrzem. Do zawarcia umowy ubezpieczenia zwykle niezbędny jest opis nagrobka wraz z podaniem lokalizacji i załączenie zdjęć budowli.
Czy zarządca cmentarza odpowiada za szkody?
I tak, i nie. Zarządcy cmentarzy, kamieniarze i firmy pogrzebowe mają najczęściej wykupione polisy OC – w przypadku szkód, za które ponoszą odpowiedzialność. Dlatego, jeśli do nich dojdzie, możesz żądać zadośćuczynienia właśnie od wymienionych podmiotów lub od zakładów ubezpieczeniowych, gdzie podmioty te posiadają polisy OC.
Pamiętaj, że polisa OC cmentarza chroni od odpowiedzialności na wypadek uszczerbku na życiu i zdrowiu osób trzecich, które przebywały na jego terenie. Polisa wykupiona przez zarząd cmentarza działa również wtedy, gdy na grobowiec przewróci się drzewo, które było zniszczone lub chore, a cmentarz nie zadbał o to, żeby je wyciąć albo odpowiednio zabezpieczyć. Jeśli natomiast drzewo runęło na nagrobek, bo na przykład uderzył w nie piorun albo wywrócił huragan, zarządca cmentarza nie ponosi odpowiedzialności.
Ile to kosztuje? Porównujemy oferty
Nagrobki można ubezpieczyć w większości towarzystw ubezpieczeniowych m.in. Allianz, Inter Polska, HDI/Warta, PZU, Uniqa, Wiener. Ile trzeba zapłacić za przykładową polisę? Weźmy pod uwagę 8-letni nagrobek o wartości 10 000 zł. Analiza dotyczy trzech przykładowych towarzystw ubezpieczeniowych: Uniqa, Warta i Wiener.
Polisa w Unice chroni od kilkunastu ryzyk, m.in. uderzenia pioruna, huraganu, gradu, deszczu nawalnego, pożaru, upadku przedmiotu na ubezpieczone mienie oraz wandalizmu. Co istotne, polisa nie obejmuje kradzieży. Koszt ochrony to dodatkowe około 130 zł do składki rocznej za mieszkanie.
W przypadku Warty polisa obejmuje również ryzyko kradzieży jak również m.in. pożar, dewastację, silny wiatr oraz powódź. Poza tym Warta ubezpiecza nagrobki do wartości 20 000 zł. W przypadku droższych obiektów konieczna jest zgoda underwritera. Składka roczna w omawianym przypadku to około 60 zł.
Natomiast w Wienerze koszt rozszerzenia polisy mieszkaniowej o nagrobek wyniesie nieco ponad 70 zł. Zakres ryzyk jest taki sam jak w przypadku nieruchomości głównej na polisie. Towarzystwo ubezpieczeniowe stosuje również franszyzę redukcyjną w kwocie 150 zł. Poza tym polisa nie obejmuje szkód wywołanych przez upadające drzewo (jeżeli opieka nad nim była w gestii ubezpieczonego), a także szkód wyłącznie estetycznych.
Oczywiście może się zdarzyć, że posiadasz już ubezpieczenie nieruchomości i jednocześnie warunki i zakres „polisy” dotyczącej nagrobka ci nie odpowiada. W takiej sytuacji można ubezpieczyć podstawową nieruchomość (np. dom lub mieszkanie) na minimalną sumę ubezpieczenia i dodać do tego ubezpieczenie nagrobka. Istotne jest również, aby dokładnie zapoznać się z OWU. Może występują na nim wyłączenia, które są dla ciebie istotne, a maksymalna suma ubezpieczenia dla nagrobka jest zbyt niska lub jest on zabytkiem (np. Wiener zabytków nie ubezpiecza). Warto o ubezpieczeniu nagrobka pomyśleć nie tylko przy okazji święta Wszystkich Świętych. I pamiętaj proszę, ubezpieczyć można tylko nagrobki znajdujące się na terytorium Polski.
Jeżeli masz pytania związane z tym zagadnieniem, potrzebujesz więcej informacji lub kalkulację to zapraszam do kontaktu.