Sytuacja geopolityczna jest dość złożona i niepewna. Państwo mocno inwestuje w wojsko i pokrewne służby. Okazuje się, że także niektóre banki postanowiły uhonorować noszących mundury i przygotowały dla nich specjalne oferty dotyczące kredytu hipotecznego.
Specjalne warunki kredytu
Od razu na wstępie zaznaczę. Oferta specjalna dotyczy, możliwych do uzyskania, warunków kredytu a nie jakiegoś specjalnego traktowania w zakresie liczenia zdolności kredytowej lub posiadanej historii kredytowej. A zatem zdolność kredytowa musi wyjść, a historia w BIK musi być pozytywna lub ew. może być bez wpisów. Tak samo pozostałe bazy sprawdzane przez banki.
Spośród banków komercyjnych ofertę specjalną, dla służb mundurowych, mają: Alior Bank, PeKaO oraz PKO BP. I co istotne, aktualnie (początek grudnia) jedynie oferta specjalna Aliora jest dostępna u pośredników. Pozostałe dwa banki oferują ją jedynie bezpośrednio (w placówkach) czyli bez udziału pośredników kredytowych.
Służby mundurowe czyli kto?
Każdy z banków określa kto dokładnie może być objęty omawianą ofertą. Różnych służb mundurowych, w naszym kraju, jest przecież wiele. Zanim złożysz wniosek najlepiej ustal czy również się na tę ofertę łapiesz. Przykładowo, Alior do służb mundurowych zalicza funkcjonariuszy następujących służb (czynnych i w stanie spoczynku):
Agencja Wywiadu, CBA, Inspekcja Transportu Drogowego, Krajowa Administracja Skarbowa, Państwowa Straż Pożarna, Policja, Siły Zbrojne Rzeczypospolitej Polskiej, Straż Gminna, Straż Graniczna, Straż Leśna, Straż Marszałkowska, Straż Miejska, Straż Ochrony Kolei, Straż Rybacka, Służba Celno-Skarbowa, Służba Kontrwywiadu Wojskowego, Służba Ochrony Państwa, Służba Więzienna, Służba Wywiadu Wojskowego.
Natomiast PKOBP wyklucza z tego zbioru: Straż Gminną, Straż Leśną, Straż Marszałkowską, Straż Miejską, Straż Ochrony Kolei, Straż Rybacką.
Minimalny 10% wkład własny
Jeżeli posiadasz jedynie 10% wkładu własnego (LTV 90%) możesz wnioskować o kredyt we wszystkich omawianych bankach. Dopuszczają one wnioskowanie z min. wkładem własnym. Pamiętaj jednak, że oprócz tych 10% musisz pokryć, ze środków własnych, wszystkie pozostałe koszty. Takie jak ew. prowizja lub ubezpieczenie. Nie mogą one być kredytowane, gdyż dostępna kwota kredytu nie może być wyższa niż 90% wartości nieruchomości.
Oferta z 10% wkładem własnym wygląda następująco, oprocentowanie stałe, kredyt na 450 tysięcy złotych, 30 lat, raty równe.
Alior Bank
Oprocentowanie 5,83%
Prowizja 0%
Ubezpieczenie na życie, składka 2,85% (płatna z góry za 5-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać.
Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 1500 zł oraz obrót bezgotówkowy kartą lub BLIK na min. 300 zł.
Rata 2649 zł.
PKO BP
Oprocentowanie 6,13%
Prowizja 0%
Ubezpieczenie na życie, składka roczna 0,42% od kwoty kredytu, a następnie miesięcznie 0,035% salda kredytu. Polisa wymagana w całym okresie kredytowania.
Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 3000 zł.
Rata 2736 zł.
PeKaO
Oprocentowanie 6,25%
Prowizja 0%
Ubezpieczenie CPI, składka 1,9656% od kwoty kredytu (płatna z góry za 4-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać.
Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 3000 zł.
Rata 2770 zł.
Ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku, koszt 0,1% w skali roku.
20% (lub większy) wkład własny
W przypadku, gdy wkład własny to min. 20% banki oczywiście oferują lepsze warunki kredytowania. Kwota kredytu bez zmian (450kzł), a zatem min. wartość nieruchomości to ok. 563kzł. Pozostałe parametry bez zmian.
Alior Bank
Oprocentowanie 5,53%
Prowizja 0%
Ubezpieczenie na życie, składka 2,85% (płatna z góry za 5-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać.
Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 1500 zł oraz obrót bezgotówkowy kartą lub BLIK na min. 300 zł.
Rata 2563 zł.
PKO BP
Oprocentowanie 5,88%
Prowizja 0%
Ubezpieczenie na życie, składka roczna 0,42% od kwoty kredytu, a następnie miesięcznie 0,035% salda kredytu. Polisa wymagana w całym okresie kredytowania.
Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 3000 zł.
Rata 2663 zł.
PeKaO
Oprocentowanie 6,05%
Prowizja 0%
Ubezpieczenie CPI, składka 1,9656% od kwoty kredytu (płatna z góry za 4-letni okres ubezpieczenia). Polisy nie trzeba odnawiać.
Wymagane konto osobiste z wpływem wynagrodzenia min. 3000 zł.
Rata 2712 zł.
Ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku, koszt 0,1% w skali roku.
Oprocentowanie zmienne w ofercie dla służb mundurowych
Omawiane banki oferują również kredyty z oprocentowaniem zmiennym. Tzw. x-sell (produkty dodatkowe przy ofercie promocyjnej) będzie taki sam jak w przypadku oprocentowania stałego. Skupię się zatem jedynie na marży oraz na wskaźnikach WIBOR.
Minimalny 10% wkład własny
Alior, PKOBP oraz PeKaO przy min. wkładzie własnym (10%, LTV 90%) proponują marże na poziomie odpowiednio: 1,80%; 1,75% oraz 1,95%. Co ciekawe każdy z banków bazuje na innym wskaźniku WIBOR. Alior 3M (4,09%), PKO 6M (4,20%) i PeKaO 1M (4,32%). Wartości wskaźników (za bankier.pl) na 1.12.2025 r. Oprocentowanie to marża + odpowiednia wartość wskaźnika WIBOR.
Raty kredytów będą się zatem kształtować odpowiednio:
Alior 5,89% i 2666 zł
PKO 5,95% i 2683 zł
PeKaO 6,27% i 2776 zł.
Wkład własny 20% lub więcej
Jeżeli wnioskujący posiada min. 20% własnego oczywiście może liczyć na lepsze warunki kredytowania. Co ciekawe we wszystkich ofertach marża banku jest taka sama i wynosi 1,50%. Różnica w oprocentowaniu wynika zatem jedynie z przyjętej wartości WIBOR.
Oprocentowanie i raty będą wyglądały następująco:
Alior 5,59% i 2580 zł
PKO 5,70% i 2612 zł
PeKaO 5,82% i 2646 zł.
Ubezpieczenie na życie częścią ofert promocyjnych
Każdy z banków wymaga, aby wnioskujący skorzystał z ubezpieczenia na życie. Jednak w każdym z banków są inne zasady oraz inne wartości i koszty ubezpieczeń. I tak w Aliorze składka wynosi 2,85% kwoty kredytu. W omawianym przypadku będzie to 12 825 zł (450 000 x 2,85%). Składka za pierwsze 5 lat, nie ma konieczności jego wznawiania.
Tańsza będzie polisa w PeKaO. Koszt ubezpieczenia w tym banku to 1,9656% od kwoty kredytu. Składka wyniesie zatem 8845 zł za okres 4 lat i także polisy wznawiać nie trzeba.
Najwięcej ubezpieczenie kosztuje w PKO BP. Tutaj klient na start zapłaci 0,42% od kwoty kredytu (za pierwszy rok) a następnie 0,035% miesięcznie od kapitału kredytu do spłaty. A zatem na start jedynie 1890 zł jednak w każdym kolejnym miesiącu (do końca spłaty kredytu) będzie to 0,035% od pozostałego do spłaty kapitału. Łącznie (dla oprocentowania 5,88%) da to łącznie 1890 zł + 34 464 zł czyli 36 354 zł.
Zwykle bardziej opłaca się (zakres polisy oraz składka) skorzystać z indywidualnego ubezpieczenia. Te narzucane przez banki (w ramach ofert promocyjnych) mają bowiem wiele istotnych wyłączeń i warto mieć tego świadomość. Indywidualnej polisy nie zastąpi jakaś bankowa grupówka.
Jesteś zainteresowana/zainteresowany kredytem hipotecznym? Należysz do jednej ze służb? Zapraszam do współpracy. Oferta dotyczy nie tylko nowych kredytów (na zakup lub budowę), ale także refinansowania czyli przeniesienia kredytu z jednego banku do innego. Oczywiście warto najpierw przeanalizować czy jest to możliwe i jakie będą korzyści z refinansu.