Pytacie o to bardzo często. Zarabiam X, mam zobowiązania Y i czy mam szansę na kredyt w takiej lub innej wysokości? Banki udostępniają kalkulatory on-line, w których można SZACUNKOWO policzyć swoją zdolność kredytową. Ale nic nie zastąpi kontaktu z profesjonalnym ekspertem kredytowym.
Na ile mnie stać?
Zanim zaczniecie liczyć zdolność kredytową, tak jak robią to banki, warto policzyć sobie samodzielnie maksymalną ratę czyli tak naprawdę na ile mnie stać. Z jaką ratą (raczej) nie zrobię sobie „krzywdy”. Oczywiście ciężko przewidzieć co się wydarzy w ciągu kolejnych 20-30 lat. Szerzej pisałem na ten temat w TYM tekście. Policz, zobacz jaki wynik uzyskasz. Z pewnością będzie inny niż ten max określany przez banki. Ale tutaj przecież nie o to chodzi. To ile wyjdzie według banku niekoniecznie musi być tą właściwą dla Ciebie wartością. Dlatego też, warto zacząć od takiego obliczenia maksymalnego miesięcznego zobowiązania i też kwoty jaką realnie możesz w banku pożyczyć.
Szacunkowa zdolność
Aby potencjalni klienci mogli sobie sprawdzić czy mają szansę na kredyt niektóre banki udostępniają również proste kalkulatory w internecie. Korzystając z nich można szacunkowo wyliczyć sobie zdolność kredytową. Jednak pamiętajcie, kredyt hipoteczny jest dość skomplikowanym produktem finansowym. Wniosek nie jest łatwy do wypełnienia tak samo jak wyliczenie właściwego dochodu i określenie zdolności kredytowej.
Jedynie niewielka część kredytobiorców ma oczywistą i klarowną sytuację finansową (dochód) i w prosty sposób można określić zdolność kredytową. Prosto i jasno jest wtedy jak ktoś ma stabilną umowę o pracę ze stałym dochodem lub nawet emeryturę. Zazwyczaj tak prosto nie jest. Nawet jeżeli dochód z umowy o pracę to może być na czas określony lub od niedawna. Sytuację komplikuje również rozbicie na podstawę i zmienne elementy wynagrodzenia. Wtedy akceptowalny dochód, brany do liczenia zdolności, nie jest już taki oczywisty. A dochody mogą być przecież także z umów cywilno-prawnych, z działalności gospodarczej (m.in. KPiR, ryczałt), po przejściu na samozatrudnienie. A także ze spółek (udziały, mianowanie/powołanie) wypłacanych na podstawie uchwał, dywidend itp. Wpływy mogą być wysokie a dochód zaskakująco niski lub nawet nieakceptowalny przez banki! Poza tym różnego rodzaju świadczenia, alimenty, transfery pieniężne a nawet tantiemy. Dochody i świadczenia zagraniczne (uwaga na walutę!).
Naprawdę jest tego bardzo dużo dlatego zawsze warto skonsultować się z profesjonalnym ekspertem kredytowym. Taka pomoc jest bezpłatna. Dlaczego warto skorzystać z takiej porady przeczytasz TUTAJ. Nie tak rzadko się bowiem okazuje iż klient ma wysokie przychody, ale niewielką zdolność. Jeżeli podpisze umowę przedwstępną z zadatkiem może się później srogo rozczarować! To jaki masz (wg Ciebie) dochód a jak widzi to bank może się istotnie różnić.
Kalkulator bankowy
Niektóre banki udostępniają w sieci symulatory zdolności kredytowej. Są one przydatne w najprostszych sytuacjach. Oczywiście można z takiego skorzystać samodzielnie. To do niczego nie zobowiązuje i na nic nie wpływa (to nie jest zapytanie kredytowe!). Kluczowe jednak jest właściwe wypełnienie danych. Niestety w wielu przypadkach nie będzie to proste. A niewłaściwie podany dochód nie da nam wiarygodnego wyniku. Dlatego bazowanie na tych symulatorach jest ryzykowne i nie wyklucza konieczności skorzystania z pomocy specjalisty. Czy to eksperta – pośrednika czy też bankiera.
Nieprzypadkowo bowiem kalkulatory zawierają wpis z rodzaju: „kalkulacje wykonane za pomocą symulatora mają charakter orientacyjny i służą celom informacyjnym„.
Pamiętajcie, że eksperci kredytowi (posiadający uprawnienia) korzystają z narzędzi udostępnionych przez banki i nie są to kalkulatory dostępne dla ogółu w internecie. A jeszcze z innych kalkulatorów (lub systemów bankowych) mogą korzystać bankierzy w placówkach.
Wybrane, dostępne symulatory zdolności kredytowej (lub obliczania rat).
Do samodzielnego wykorzystania przez potencjalnego klienta.
Alior Bank – symulacja zdolności kredytowej
ING – kalkulator kredytowy tylko rata kredytu
mBank – kalkulator kredytowy – tylko określenie raty
Santander – kalkulator kredytu hipotecznego – tylko rata
PKOBP – kalkulator kredytu – rata i zdolność kredytowa
Wnioski
Pamiętaj! Dostępne w sieci kalkulatory, czy to zdolności kredytowej czy jedynie określające raty i harmonogram, mają jedynie charakter orientacyjny i informacyjny. Skorzystać i policzyć można, ale wynik tam uzyskany NIE będzie w żaden sposób wiążący.
Nie ryzykuj i zawsze skorzystaj z pomocy (bezpłatnej) specjalisty. Nie musisz podawać danych osobowych, aby uzyskać informację na temat swojej zdolności kredytowej. Ani pesel ani NIP nie są konieczne (na tym etapie).
Jeżeli potrzebujesz pomocy specjalisty to zapraszam. Proces kredytowy można przeprowadzić nawet zdalnie – odległość nie ma znaczenia. Zapraszam do kontaktu. Dane jakie są konieczne do (wstępnego) określenia zdolności znajdziesz w schemacie.